כולנו שמענו בכלי התקשורת שהנגיד הודיע אתמול על עליית ריבית קיצונית של 0.75%.
כתוצאה מכך ריבית הפריים תעלה החל מיום חמישי הקרוב מ-2.75% ל-3.5%.
הסיבה להעלאת הריבית היא שבתקופה האחרונה בעקבות משבר הקורונה והמלחמה ברוסיה אוקראינה המחירים במשק התחילו לעלות – אנשים היו בסגר וקנו יותר, השינוע של הסחורות בעולם היה קשה יותר ופחות סחורה הגיע לשווקים, עלית מחירי הנפט עקב המלחמה… והנה לנו אינפלציה שעולה ועולה.
גם מגמת העלייה במחירי הדירות ממשיכה להאיץ – בשנים עשר החודשים האחרונים מחירי הדירות על ב- 17.8%. כמו כן נרשמה עליה במחירי שכירויות (0.7% ביולי).
המטרה של בנק ישראל בהעלאת הריבית היא לגרום לאינפלציה לחזור ליעד השנתי– בשנים עשר החודשים האחרונים האינפלציה הרבה מעל ליעד ועומדת על 5.2%.
בנק ישראל, בדומה למגמה בעולם מטפל באינפלציה בנחישות, אך צריך לזכור שסה"כ המצב המקרו כלכלי בישראל מצויין- צמיחה גבוהה, תעסוקה מלאה, עודף במאזן התשלומים, יתרות מטח גבוהות... מצב טוב לכל הדעות.
ברמת משקי הבית שלנו, לכל מי שיש הלוואות ו/או משכנתאות, ההחזרים החודשיים יעלו בכמה מאות שקלים בחודש והצפי הוא להמשך עליית הריבית בתקופה הקרובה. זה בדיוק הזמן לבדוק שוב את המשכנתאות שלנו ואת ההלוואות – ריבית הפריים הייתה נמוכה מאוד במשך הרבה שנים ועכשיו זה הזמן להוציא דו"ח יתרות לסילוק של המשכנתאות ולהעביר אותו אלינו לבדיקת המשכנתא.
יש לזכור שאנו לוקחים משכנתא ל-30 שנה אך לא עוצמים עניים במשך 30 שנה- כל שינוי כלכלי במשק בדומה למה שקורה עכשיו דורש בדיקה והתאמה מחדש של המשכנתאות וההלוואות שלנו. המטרה היא לנהל את הסיכונים בצורה מושכלת.
בצד ההשקעות – יש לזכור שעליית ריבית גוררת אחריה ירידות בשווקים (משקיע פוטנציאלי זהה שיכול לקבל ריבית חיובית בבנק ללא סיכון אל מול השקעה בשוק המניות בה הסיכון גבוה יותר), לכן אנחנו נערכים לירידות נוספות בתקופה הקרובה. גם כאן, ההשקעה שלנו היא לטווח ארוך ולכן השינויים בטווח הקצר פחות רלוונטים.
איפה זה כן מעניין – במידה והתמנפנו (לקחנו הלוואה על חשבון גמל להשקעה/ פוליסת חיסכון/תיק השקעות) הריביות ברוב המקרים צמודות לפריים – ז"א שפריים מינוס 0.5% שעד תחילת השנה היה שווה 1.1% ריבית בשנה, עומד עכשיו על 3% (ז"א החזר חודשי על 100,000 ₪ ל-7 שנים יעמוד על 1320 ₪ לחודש במקום 1237 ₪ בתחילת שנה – עלייה של כ- 90 ₪ לחודש על כל 100,000 ₪ הלוואה). הציפייה שלנו היא שהריבית עוד תעלה עד לכיוון 3% בסוף שנה שהם 4.5% ריבית פריים (תוספת של עוד כ-50 ₪ להחזר החודשי על כל 100,000 ₪)
אז מה עושים? בנק ישראל מעלה את הריבית על מנת שאנחנו האזרחים נצמצם בצריכה (וכך העלייה באינפלציה תתמתן)- אז ראשית – נצמצם ככל שנוכל בצריכה – תקופה של הידוק חגורות תהיה טובה לנו ברמת הפרט וגם ברמת הכלכלה במשק הישראלי.
שנית – אם בנינו לכם תוכנית שמצד אחד מפקידים באופן חודשי לחיסכון ומצד שני משלמים הלוואה: כל עוד מסוגלים לעמוד בזה מבחינת ההתנהלות החודשית השוטפת -זה מעולה – ההפקדות השוטפות לחסכון יאפשרו לנו עכשיו בתקופת הירידות לרכוש נכסים בזול. הריביות היום על ההלוואות עדיין לא מגלמות את התשואה לטווח ארוך שאנחנו צופים על תיקי השקעות ברמת סיכון עד 30% מניות (שמרנית) ולכן עדיין משתלם לאורך זמן להיות ממנוף בריביות הנוכחיות.
אם לא ניתן לעמוד בהלוואות ובהפקדה לחיסכון במקביל (אחרי שצמצמתם הוצאות שוטפות) – זה הזמן לצמצם את ההפקדה לחיסכון ולהימנע מכניסה כפוייה לגרעון (מינוס בבנק) – דברו איתנו עם זה המצב ונבצע עדכון בתוכנית על מנת לשמור עליכם גם בתקופה קשוחה זו.
