מתי כדאי להתחיל לחסוך לפנסיה?

מה היא פנסיה ומתי כדי להתחיל?
פנסיה הינה קופה שמקבלת כספים באופן סדיר על ידי מבוטח עובד, כעצמאי או כשכיר. מטרת הקופה היא לתת למבוטח ביטחון לתגמול שלו או של משפחתו באופן סדיר וחודשי לאחר הפרישה מהעבודה, ונותנת לו ולמשפחתו שתלויה בכלכלתו קרקע כלכלית בטוחה למקרה של אבדן כושר עבודה מסיבות מסוימות הנכללות בקרן הביטוח הפנסיוני. כדי שהקרן תצבור מספיק כסף וריבית בקופה, יש להיערך בהתאם ולהתחיל לחסוך לפנסיה כבר בגיל 25, כאשר כל המקדים הרי זה משובח. ככול שמתחילים לחסוך בגיל מאוחר יותר, כך הפנסיה תהיה נמוכה יותר.

למה כדאי לעשות פנסיה?
קרן פנסיה היא מתוכניות הביטוח המשתלמות ביותר. בניגוד לביטוחים אחרים, בקרן פנסיה, בסופו של דבר, הכסף מתגמל את המבוטח בין אם קרה לו מקרה ביטוחי ובין אם הוא הגיע לגיל פרישה. יתרון נוסף הוא, שכיום יש מסלולים רבים בתחום הפנסיה המאפשרים למבוטח לקבוע איזה ערך מוסף יהיה לקרן, לקבוע את גובה הסכום שיועבר אליה, ואפילו לעבור ממסלול למסלול ומחברה לחברה בקלות. ניתן גם להיות מבוטח בכמה מסלולים שונים בחברות שונות, וביום הפרישה לקבל את התגמולים מכולם.

סוגי פוליסות:
קיימים שלושה סוגי פוליסות עיקריים:

  • ביטוח זקנה– כשמגיעים לגיל פרישה מתחילים לקבל את דמי הביטוח לכל החיים. גיל הפרישה הוא 67 שנה לגברים ו - 64 שנה לנשים כאשר גילאי הפרישה צפויים להמשיך ולעלות עם השנים, בהתאם לתוחלת החיים העולה וכבר היום מדברים על העלאת גיל הפרישה לנשים לגיל 67.
  • ביטוח נכות- מבוטח שנקבע כי יש לו 75% נכות לפי ביטוח לאומי, כתוצאה ממחלה או תאונה. בין אם מדובר בנכות זמנית ובין אם נכות קבועה, המבוטח יקבל את דמי הביטוח בהתאם לאותו מקרה.
  • ביטוח זקנה– במקרה של מות המבוטח, קרוביו שתלויים בכלכלתו מקבלים את דמי הביטוח: בן/בת זוג וילדים שטרם מלאו להם 18 שנה.

כמה עולה ניהול חשבון הבנק שלכם?

א-ב בעמלות
העמלה הנגבית על ידי הבנק היא התשלום שהבנק גובה עבור שירותי שמירת הכסף וניהול החשבונות. גובה העמלות הנגבות משתנה, וניתן למצוא פערים של כמעט 100% במחיר של אותן פעולות בבנקים שונים. גובה העמלות החודשי מגיע לכמה מאות שקלים בחודש, תלוי בכמות הפעולות המתבצעות בחשבון, בסוגן ובתנאי הבנק והחשבון.

רפורמת העמלות בבנקים
בשנת 2008 נערכה רפורמה בתשלומי עמלות הבנקים כחלק מהרגולציה על פעילות הבנקים. מטרת הרפורמה הייתה לעזור לנו, בעלי חשבונות הבנק, לשלם פחות על החזקת חשבון בנק. הרפורמה עסקה לא רק בנושא של הוזלת עמלות ללקוח, אלא גם בצימצום כמות העמלות שאנו משלמים, ומלמעלה מ - 300 עמלות שונות שהבנק גבה לפני הרפורמה, נותרו 123 בלבד.

העמלות הנפוצות
ניהול חשבון עו"ש סטנדרטי, מלווה ב- 23 עמלות שונות, בהן 17 עמלות הצמודות לקבלת מידע על מצב החשבון. לאחזקת כרטיסי אשראי צמודות 31 עמלות, ולפעולות אשראי מתלוות 16 עמלות. על פעילות במטבע חוץ נשלם 16 עמלות שונות, ואילו 16 העמלות היקרות ביותר נגבות עבור פעולות במטבע חוץ. העמלות הנפוצות ביותר הן: עמלה חודשית בגין ניהול חשבון בנק, פעולה בערוץ ישיר, פעולה בעזרת פקיד, עלות אשראי ואחזקת כרטיסי אשראי. עמלות אלה נפוצות יותר מאחרות, בגלל שהפעולות שהן נגבות בגינן הן פעולות שגרתיות, שכולם מבצעים.

ניהול חשבון בנק בצורה נכונה
לא רבים יודעים זאת, אך ניתן להתמקח עם בנקים לגבי גובה התשלומים שהם גובים מאיתנו, גם על תשלומי הריבית וגם על תשלומי העמלות. חשוב לבדוק היטב איזה פעולות אנו מבצעים בחשבון באופן סדיר ותכוף יותר, ולחפש את הבנק שמציע את ההצעה הטובה ביותר עבורנו, בהתאם להתנהלות חשבון הבנק שלנו. במקרה הצורך, ניתן לשכור שירותי ייעוץ פיננסי מקצועי בכדי ללמוד להתנהל נכון יותר מול הבנק. יש להקפיד כי הייעוץ הוא ייעוץ אובייקטיבי חוץ-בנקאי, כמובן.

טיפים לניהול חשבון נכון:
הקפידו להשתמש בערוצים הישירים לביצוע פעולות, שכן העמלות הנגבות על פעולות אלה נמוכות יותר מהעמלות הנגבות על ביצוע פעולה בעזרת פקיד; ריבוי כרטיסי אשראי הוא מיותר, בדרך כלל, וגורם לתשלומי עמלות רבים יותר; כאשר משתמשים באפשרות התשלומים בכרטיסי אשראי, משלמים ריבית על התשלומים – לכן, נסו להימנע מתשלומים; מינוס בחשבון הבנק גורר תשלומי ריבית, שאחוזיה גדלים ככל שהמינוס גדל ולפעמים כדאי לקחת הלוואה שמכסה את כל המינוס והריבית עליה נמוכה מזו המשולמת על החריגה.

לקחת משכנתא
לקנות היום בית בישראל זו משימה לא פשוטה, שבדרך כלל מחייבת לקיחת משכנתא מהבנק. רוב האנשים אינם בקיאים דיים בתחום הפיננסי בכדי להבין את הדקויות שבפירוט המשכנתא, וההיצע הגדול בתחום מגביר את הבלבול הקיים ממילא. למי שלא מוצא את ידיו ורגליו בנבכי שוק המשכנתאות, כלומר רובנו, מומלץ לשכור איש מקצוע לצורך ייעוץ פיננסי לפני לקיחת המשכנתא, אך בכל מקרה ישנם כמה דברים שכדאי לדעת מראש.

מה עלינו לדעת
לפני לקיחת המשכנתא עלינו לדעת כמה נתונים בסיסיים כמו מהי מטרת המשכנתא (קנית בית חדש, שיפוץ וכו'), מהו הסכום הכולל שאנו צריכים בכדי לממש את אותו הצורך, מהו הסכום הראשוני שאנו יכולים לגייס לבד, מהו גובה ההלוואה שנצטרך לקחת, ומהו מאזן התקציב החודשי המדויק של משק הבית. עם נתונים אלה ניתן לגשת ישירות לבנקים ובהתאם להם לקבל הצעות שונות, או לפנות לקבלת ייעוץ אובייקטיבי מאיש מקצוע אשר אינו קשור לבנקים ויכול לסייע לנו לבחור משכנתא נכונה, לשלם פחות על המשכנתא ולמצוא הלוואה זולה ככל האפשר.

להבין את השפה המקצועית
כדאי שנבין את השפה המקצועית בתחום לפני שנבקש משכנתא, ונלמד מהו פרעון, מה ההבדלים בין הריביות המוצעות, מהי הצמדה ומה משמעותה וכו'. ניתן לקרוא חומר באינטרנט או לגשת לקבל ייעוץ פיננסי מקצועי, אך בכל מקרה חובה עלינו להבין במה הדברים אמורים לפני שאנו מתחייבים לבנק זה או אחר.

השוואת מחירים
לא קל לבצע השוואת מחירי משכנתאות בגלל השוני בתנאים המוצעים בבנקים השונים, ולעיתים אף באותו בנק. לצורך השוואת תנאי המשכנתאות והבנה של מה מתאים ומה לא, יש צורך לגשת לכמה בנקים שונים ולקבל הצעות מחיר. לאחר ביצוע השוואה בין ההצעות ניתן לגשת שוב לבנקים ולברר האם הם יכולים לעניק תנאים טובים יותר. תתפלאו, אך הבנקים ישפרו את הצעותיהם שוב ושוב.

טיפ לסיום : שיפור התנאים של משכנתא קיימת
אם בכל זאת לקחתם כבר הלוואה שההחזר החודשי עליה גבוה ועכשיו אתם מבינים את הטעות או שכעת אתם זקוקים להקלה בעומס הכלכלי, ניתן לבצע מחזור משכנתא, שהוא הפחתת התשלום החודשי על ידי הוזלת ריביות ופריסת המשכנתא מחדש. את הפריסה המחודשת מבצעים בהתאם לצרכים העכשוויים, והתוצאה היא משכנתא זולה יותר. גם אם בטווח הארוך צעד זה אינו תמיד כלכלי, לעיתים הוא הכרחי. התייעצו באיש מקצוע מחוץ לבנק בכדי להוזיל את התשלום כמה שיותר.

ביטוחים – האם צריך ואיזה?

ביטוחים ברובם מועילים לנו מאד - הביטוח מציע בין היתר ערבות הדדית - בה כל אחד משלם מעט, אבל בשעת הצורך הקולקטיב תומך באחד שנזקק. הוא מספק ביטחון כלכלי, הגנה מקטסטרופות ונזקי טבע ועוד. הביטוח מספק בעיקר שקט נפשי, והוא בהחלט קריטי לשיקום המשפחה מאירועים לא נעימים.

השאלה, אם כן, היא לא אם לעשות ביטוח או לא, אלא - אילו ביטוחים לעשות, מה גובה הכיסוי שצריך, באיזו חברת ביטוח, ועל אילו מהם ניתן לוותר. אם נעשה את כל הביטוחים, עם כיסויים מספקים - נשלם פרמיות מאוד גבוהות, שעלולות להכביד מאוד על תקציב המשפחה. לכן, אפשר לפעמים לוותר על חלק מהביטוחים - אם הסיכון אינו גבוה מדי.

ההחלטה איזה ביטוח צריך תלויה מאוד במצבו המשפחתי של המבוטח, בגילו, בגיל ילדיו, באזור מגוריו, במצבו הכלכלי ובאיזו מידה הוא שונא סיכון. למשפחה מומלץ מאוד להכין תוכנית גידור סיכונים וצורך ביטוחי ספציפי

1. ביטוח חיים:
ביטוח זה הוא חובה לכל לוקח משכנתא וטוב שכך! יותר נורא מלאבד את בן/בת הזוג זה לאבד את בן/בת הזוג ואת הבית. ביטוח חיים למשכנתא מכסה את יתרת המשכנתא שנותרה למבוטח שנפטר. התשלום מתבצע ישירות לבנק המלווה, והסכום יורד ככל שעוברות השנים. בעבר הביטוח הוצע רק ע"י הבנקים, אך כיום ניתן לעשות סקר מחירים מול כל חברות הביטוח וסביר להניח שתשיגו ביטוח זול משמעותית מההצעה שניתנה לכם בבנק. קל מאוד להשוות בין הביטוחים כיוון שכל הפרמטרים זהים, למעט הפרמיה. אבל שימו לב לנקודה חשובה: אם הדירה רשומה על שם אחד מבני הזוג, וגם המשכנתא היא רק על שמו - בן/בת הזוג השני אינו מבוטח! הביטוח אינו מכסה מקרה בו בן הזוג, שהדירה לא בבעלותו - נפטר. במקרה כזה, יכול הצד שנשאר מאחור, להישאר עם חובות המשכנתא ורק עם חצי מהכנסות המשפחה.

למרות כל זאת ביטוח חיים של משכנתא אינו מספיק. זה מצוין שיש למשפחה היכן לגור, אבל חשוב שיהיה למשפחה גם ממה לחיות. במקרה של מוות במשפחה, לא רק שההכנסה יורדת בחמישים אחוז לפחות, אלא שיש מקרים בהם המוות פוגע ביכולת ההשתכרות של בן הזוג שנותר בחיים. לכן חשוב לרכוש ביטוח חיים שיהווה השלמת הכנסה למשפחה, לפחות עד שהילדים יתבגרו. יותר מזה, צריך לבטח במסגרת ביטוח חיים לא רק את המפרנס העיקרי בבית, אלא גם את בן/בת הזוג שמשכורתו נמוכה יותר, ואם יש - אז גם לעקר/ת הבית. במקרה של פטירתם - יהיו לבן הזוג שנשאר אחריהם הוצאות רבות על בעלי מקצוע שימלאו את מקומם, או שתהיה להם ירידה נוספת בהכנסות כיוון שיצטרך להשקיע יותר זמן בבית. לעומתם רווקים לדוגמא שאין להם נתמכים אינם צריכים כלל ביטוח חיים.

2. אובדן כושר עבודה:
בניגוד לביטוח חיים, בו הסכום המשולם לאדם, במקרה הצורך, קבוע מראש וחד פעמי, ביטוח אובדן כושר עבודה משולם כקצבה חודשית של עד 75 אחוז משכר הברוטו, כל עוד המבוטח אינו יכול לעבוד (עד גיל הפנסיה). הפוליסה הטובה ביותר היא אובדן כושר עבודה מקצועי מורחב. זו מאפשרת קבלת קצבה אם אינכם מסוגלים לעבוד במקצוע שלכם, בניגוד לפוליסה הכללית - שבה אם אתם יכולים לעבוד בעבודה אחרת - אינכם זכאים לקצבה.

חשוב:כל מי שעובד צריך שיהיה לו ביטוח אובדן כושר עבודה - אבל רק אחד! אם יש לכם ביטוח מנהלים - הוא כולל גם אובדן כושר עבודה. אין טעם שתעשו ביטוח כזה גם באופן פרטי כיוון שבעת הצורך, המבוטח מקבל מקסימום 75 אחוז משכרו, כולל קצבת הביטוח הלאומי וכל פוליסות הביטוח שיש לו. לכן אין טעם לשלם יותר מפרמיה אחת, וגם לא לבטח משכורת גבוהה מהמשכורת בפועל.

3. ביטוח בריאות פרטי:
למרות שבארץ קיים חוק ביטוח בריאות חובה המאפשר לכל אחד קבלת טיפול רפואי ולמרות שהביטוחים המשלימים של קופות החולים מבטיחים לנו שירותים רפואיים נוספים - אנו זקוקים לביטוח רפואי פרטי. למה? בשביל הקטסטרופות הגדולות:סרטן, השתלות ועוד מיני ניתוחים מסובכים ויקרים. אז למרות שהפרמיה לא זולה, למען השקט הנפשי והצלת חיים - כדאי לעשות ביטוח רפואי פרטי.

בנוסף, כדאי להשוות היטב בין הביטוחים, ולבחור את הזול והמתאים לכם ביותר. אם מציעים לכם ביטוח במקום העבודה - זה עשוי להוזיל מאוד את הפרמיה בדרך כלל, מאידך הכיסויים בו בדר"כ נמוכים יותר או כוללים השתתפות עצמית גבוהה יותר. כמו כן, אל תשכחו לתבוע את חברת הביטוח כשאפשר, גם אם לא מדובר בהצלת חיים. פעמים רבות ניתן לתבוע החזר על התייעצות עם רופא מומחה, על בדיקות גנטיות, בדיקות הריון ועוד - אז אל תתעצלו. הפרוצדורה דורשת מכם רק למלא טופס ולשלוח חשבונית.


כתבה מעיתון הארץ

4. ביטוח תאונות אישי:
גם אליכם מתקשרים כל הזמן מחברות ביטוח ומציעים לכם, כמבוטחים וותיקים, ביטוח תאונות אישיות בפרמיה מוזלת? מאוד מפתה, אך במקרים רבים מיותר! אם יש לכם את הביטוחים המוזכרים למעלה - אתם כבר מכוסים בדר"כ, ואם אין לכם אותם - כדאי שתעשו.

פוליסה זו תקנה לכם סכום פיצוי חד פעמי במקרה של שבר או כוויה מתאונה וכן פיצוי על ימי אישפוז. המבוגרים בניינו פחות נפצעים ביומיום בעיקר אם איננו עובדי צווארון כחול או עוסקים בענפי ספורט בהם הסיכון לפציעה שכיח. המלצתי היא לשקול טוב טוב לפני שרוכשים פוליסת תאונות אישיות וגם אז יש לבחור פוליסה המתאימה לצרכים שלנו. סוגי האוכלוסיה הרלוונטים הם העוסקים בענפי ספורט אקסטרימי, רוכבי דו גלגלי ובעלי צווארון כחול אשר קיים סיכון במקום העבודה שלהם. מאד קל להתפתות לרכוש פוליסה זו באמצעות הטלפון בגלל העלויות הזולות יחסית. השקיעו כספכם בתבונה ובמידה ואתם שוקלים לרכוש פוליסה זו צרו קשר עם איש מקצוע שיידע להתאים אותה לצרכיכם.

5. ביטוח מחלות קשות:
במקרה שמתגלה מחלה קשה, קופת החולים והשב"ן מכסים רק את הוצאות הטיפול הרפואי. אולם מחלות קשות עלולות לגרום לאובדן יכולת עבודה ולהוצאות חדשות גדולות שנלוות למחלה (למשל, לשכור אחות פרטית, להתאים את הבית לצרכים החדשים). הטיפולים המשלימים בתקופת ההחלמה, הירידה ברמת ההכנסה בשל המחלה והוצאות שנוספו אינם מכוסים על ידי הביטוח הרפואי הסטנדרטי, אלא באמצעות ביטוח מחלות קשות. במשרד האוצר הגדירו את הביטוח הזה כ"ביטוח אשר במסגרתו ניתן סכום ביטוח מוסכם מראש לפיצוי במקרה של מחלות או אירועים רפואיים חמורים שאירעו למבוטח והמצוינים בפוליסת הביטוח". כלומר, למבוטחים בביטוח מחלות קשות מגיע פיצוי מיידי, בהתאם לתנאי הפוליסה, בעת הגילוי הרפואי של המחלה הקשה (או המחלות הקשות) שבה לקו. חשוב לדעת שהפוליסה אינה כוללת מתן פיצוי לכל מחלה, קשה ככל שתהיה, אלא רק לאלו המפורטות בתנאי הפוליסה. הקפידו לבדוק זאת, ואת ההתאמה של המחלות "המכוסות" מבחינתכם, למשל לאור רקע משפחתי וכו'. אפילו שיש חברות המציגות שלושים מחלות קשות ואחרות 24 מחלות קשות, הרי שמדובר במוצרים די דומים הנותנים מענה ביטוחי לאותן מחלות קשות. בוודאי בהתחשב בזה שהמחלות הקשות העיקריות הן מחלות הסרטן ומחלות הלב. היתר, מבחינה סטטיסטית, נדירות בהרבה. לכן, אין הבדלים משמעותיים בין החברות בהיבט של המחלות המכוסות.

איך קוראים דו"ח שנתי של קרן פנסיה מקיפה

בפגישות הרבות שאני עורך עם לקוחותי אני שומע תיסכול רב בכל הקשור בהבנת הפנסיה והדו"ח השנתי שמתקבל מבתי ההשקעות וחברות הביטוח. ובכן מאחר ומדובר בתוכנית עליה אתם משלמים כל חודש ממיטב כספכם וכל טעות עלולה להיות יקרה מאוד חשוב שתעיינו בדוח ותוודאו שהנתונים תקינים.

דו"ח הפנסיה השנתי מרכז עבורך נתונים ברמת חשבונך וגם ברמת הקרן בה הנך מבוטח. חשוב מאוד לקרוא את הדו"ח וסעיפיו.

הדו"ח מחולק למספר חלקים מרכזיים:

  1. נתונים אישיים
    באזור זה תוכל למצוא את ריכוז הנתונים האישיים שלך ונתונים ביחס למעמדך כמבוטח. על פי נתונים אלו מחושבים זכויותך בקרן ועל כן חשוב לוודא כי הם נכונים.
  2. ריכוז כיסויים ביטוחיים
    באזור זה תוכל למצוא ריכוז כיסויים ביטוחיים אישיים שלך בקרן:
    1. תוכנית ביטוח –המסלול בו אתה מבוטח ומה היקף הכיסוי עבור נכות, שארים ופנסיית זקנה. ככל שהכיסוי הביטוחי גבוה יותר, כך עלויות הביטוח יהיו גבוהות יותר על חשבון החיסכון לפנסית זקנה ולהיפך.
    2. משכורת קובעת לפנסיית נכות ושאירים– מהמשכורת הקובעת גוזרת חברת הביטוח את זכוייותך לפנסיית נכות ושארים.
    3. אומדן פנסיית זקנה צפויה – שדה זה מציג את אומדן פנסיית הזקנה הצפויה למבוטח בגיל פרישה כלומר מה הוא הסכום המוערך שתקבל בגיל פרישה מידי חודש בהתאם להפרשות הנוכחיות שלך. איך סכום זה מחושב- בפרק המשך נדבר על מקדם ההמרה שמשמש לחישוב הפנסיה.
    4. ריבית לפיה חושב האומדן – בטופס ישנו סעיף המציין את הריבית על פיה חושב אומדן פנסיית הזקנה שהצגנו קודם. יש לזכור שקרן הפנסיה מושקעת בניירות ערך כך שהריבית המוצגת היא אומדן משוער ואיננו מבטיח תשואה.
    5. שיעור הכיסוי הביטוחי לסיכוני נכות מלאה ופנסיה צפויה – שיעור הכיסוי הביטוחי לנכות משתנה בין מבוטח למבוטח ותלוי במסלול הביטוחי שנבחר, מינו וגילו של המבוטח במועד ההצטרפות. בשדות אלו מוצג שיעור הכיסוי הביטוחי מהמשכורת במקרה של אובדן כושר עבודה וגובה פנסיית הנכות במקרה של נכות מלאה.
      חשוב לדעת כי מבוטח שהפסיק את ההפקדות השוטפות לקרן הפנסיה אינו זכאי לפנסיית נכות.
    6. שיעור הכיסוי הביטוחי לאלמנת מבוטח ופנסיה צפויהגם כאן נקבע שיעור הכיסוי בהתאם למסלול הביטוח בו נמצא המבוטח, מינו וגילו במועד ההצטרפות לקרן.
    7. שיעור הכיסוי הביטוחי ליתום ופנסיה צפויה– פנסיית שאירים ליתום הינה מחצית מפנסיית שאירים לאלמנה. בשדות אלו מוצג שיעור הכיסוי הביטוחי וגובה פנסיית השאירים ליתום יחיד.
      יודגש כי סך פנסיית השאירים לאלמנה ויתומים לא יעלה על 100% מהמשכורת.
  3. פירוט תנועות בשנת הדו"ח
    באזור זה תוכל למצוא פירוט של כל ההפקדות שבוצעו בתקופת הדו"ח. בחשבון מבוטח שכיר מצוין תאריך ההפקדה, סכום וחודש המשכורת בגינו הופקדו כספים כולל הפקדות שבוצעו בחודש ינואר בגין משכורת דצמבר. פירוט המשכורת בהתאם לטבלת הפקדות בקרן מאפשר למבוטח שכיר לעקוב אחר המשכורת בגינה נגזרות הפקדות העובד והפקדות המעסיק לקרן ולוודא כי הפקדותיו והפקדות מעסיקו עוברות באופן חודשי ורציף ובמועד החוקי לקרן. בנוסף, במקרה בו ההפקדה הינה בגין שנים קודמות יצוינו הפרטים הרלוונטיים בחלק האזור המיועד לכך. לתשומת לבך – תשלומים אלו אינם נכללים באישור המס לתקופה בגינה נשלח הדו"ח.
  4. ריכוז תנועות ויתרות בחשבון המבוטח
    באזור זה קיים ריכוז של התנועות(משיכות,הפקדות והעברות מקרן/לקרן) שבוצעו בחשבון המבוטח במהלך תקופת הדו"ח, רווחים, דמי ניהול וכן יתרת חשבון המבוטח בקרן לתחילת השנה ולסוף תקופת הדו"ח. עלות הכיסוי הביטוחי לסיכוני נכות ומוות הינה סה"כ פרמיות הביטוח שנגבו מחשבונו של המבוטח במהלך תקופת הדו"ח. פרמיות הביטוח מחושבות על סמך תעריפי הביטוח המפורטים בתקנון הקרן, גילו, מינו, משכורתו הקובעת של המבוטח, תוכנית הביטוח בה הוא מבוטח, יתרתו הצבורה ועוד. עדכון יתרה בגין הפעלת מנגנון איזון אקטוארי – כולל את עידכון היתרות בשל חלוקת התשואה הדמוגרפית ובשל חלוקת עודף/גרעון אקטוארי. תשואה דמוגרפית הינה שיעור המתקבל מחלוקת הפער שבין פרמיות הביטוח נטו הנגבות בחודש מסוים ממבוטחי הקרן לבין ההתחייבויות נטו הנוצרות באותו חודש בשל אירועים ביטוחיים ובשל שינויים בזכאות לקצבת נכות, בנכסים העומדים כנגד היתרות הצבורות של המבוטחים לסוף החודש הקודם. נוסחת החישוב נקבעה ע"י משרד האוצר. תשואה דמוגרפית חיובית מתורגמת לתשואה חיובית ותשואה דמוגרפית שלילית מתורגמת לתשואה שלילית. התשואה הדמוגרפית החיובית/שלילית מחולקת מידי חודש בין מבוטחי הקרן בהתאם לצבירתם היחסית בקרן ויתרת הזכאות הצבורה של המבוטחים מתעדכנת בהתאם. עודף/גרעון אקטוארי - הפרש בין נכסי הקרן לבין התחייבויותיה בהתאם למאזן האקטוארי.
  5. ערכי פדיון
    בטבלה זו מפורטים ערכי פדיון הכספים למקרה של משיכת כספים מהקרן שלא בדרך של קבלת קצבה חודשית נכון לסוף תקופת הדו"ח. יודגש כי התשלום יבוצע בכפוף לתקנות מס הכנסה ובכפוף להסדר התחיקתי.בטבלה זו מפורטים ערכי פדיון הכספים למקרה של משיכת כספים מהקרן שלא בדרך של קבלת קצבה חודשית נכון לסוף תקופת הדו"ח. יודגש כי התשלום יבוצע בכפוף לתקנות מס הכנסה ובכפוף להסדר התחיקתי.
  6. דמי ניהול שנגבו בפועל מהמבוטח
    באזור זה קיים ריכוז של סך דמי הניהול(בש"ח) שנגבו מחשבון המבוטח במהלך תקופת הדו"ח מתוך דמי הגמולים ומתוך היתרה הצבורה. בנוסף, מוצגים שיעור דמי הניהול בחשבון המבוטח שנגבו בפועל מתוך דמי הגמולים ומתוך היתרה הצבורה.
  7. שיעור תשואה אישית
    באזור זה יוצג שיעור התשואה האישית של המבוטח בחשבון. תשואה אישית למבוטח היא למעשה התשואה באחוזים אותה צבר המבוטח בפועל במהלך תקופת הדו"ח המושפעת בין היתר מהתנועות (משיכות,הפקדות והעברות מהקרן/לקרן) שבוצעו בחשבון במהלך התקופה, תשואה דמוגרפית ולאחר ניכוי דמי ניהול. לפיכך, תתקבלנה תשואות אישיות שונות אצל מבוטחים שונים באותה הקרן . שיעור תשואה זה מופיע רק עבור מבוטחים שהיו בקרן בכל תקופת הדו"ח.
  8. ריכוז נתונים במסלולי השקעה
    באזור זה מוצגים נתונים רבים של המבוטח ברמת מסלול ההשקעות בקרן. בין יתר הנתונים ניתן למצוא: העברות בין מסלולי ההשקעות בקרן, הפקדות, משיכות, רווחים, דמי ניהול ועוד.
  9. ריכוז פרטים על קרן הפנסיה
    באזור זה ניתן למצוא נתונים כלליים על הקרן בה הנך מבוטח. חשוב לדעת: הנתונים הינם לגבי כלל המבוטחים בקרן ולא נתונים אישיים של המבוטח. באזור זה מגוון נתונים על הקרן כגון: שיעור התשואה שהשיגה הקרן לכלל מבוטחיה במהלך תקופת הדו"ח. (לתשומת לבך - שיעור התשואה שמוצג משקף שיעור תשואה לחשבון ללא תנועות של משיכות,הפקדות והעברות), דמי הניהול אותם רשאית הקרן לגבות מסך הנכסים ומדמי הגמולים, דמי ניהול ממוצעים שגבתה הקרן במהלך תקופת הדו"ח, סך הנכסים בקרן נכון לסוף תקופת הדו"ח , תמצית הרכב ההשקעות של הקרן נכון לסוף תקופת הדו"ח ועוד.
  10. מוטבים
    באם נפטר מבוטח, יהיו שאריו כהגדרתם בתקנון הקרן זכאים לקבל פנסיה מהקרן בכפוף לתנאים המפורטים בתקנון הקרן. באם אין שאירים למבוטח, יהיו המוטבים שקבע המבוטח, זכאים לקבלת תשלומים מחשבון המבוטח לפי ערכי פדיון. במידה ועדכנת מוטבים בקרן הביטוי היחיד שיינתן לכך בדו"ח הוא ציון התאריך בו בוצע העדכון, ללא פרטי המוטבים עצמם, וזאת עקב רגישות גבוהה למידע זה. באם ברצונך לעדכן מוטבים בחשבון, כל מה שעליך לעשות הוא למלא טופס עדכון מוטבים המופיע באתר החברה ולהעביר לנציג הקרן במסירה אישית או בדואר רשום בצירוף צילום תעודת זהות.
  11. ספח לעדכון פרטים אישיים
    בספח זה מופיעים נתונים אישיים של המבוטח כפי שמופיע במערכות החברה. מטרתו העיקרית של ספח זה הינה אימות הנתונים על ידי המבוטח. על מנת שתוכל לקבל דו"חות רבעוניים ושנתיים וכדי שתקבל את הכלים המקצועיים ביותר לטיפול בחסכונותיך הפנסיוניים. אם שינית כתובת מגורים או מספר טלפון, חשוב לצור קשר עם הקרן ולעדכן את הפרטים. כל שעליך לעשות הוא לעדכן את הפרטים האישיים על גבי הספח ולשלוח למשרדי הקרן בצירוף צילום ת.ז. כמו כן, בספח זה מוצגים פרטי השאירים כפי המופיעים במערכות החברה. באם חלו שינויים בפרטים אלו, כל שעליך לעשות הוא לעדכן את הפרטים האישיים על גבי הספח ולשלוח למשרדי הקרן בצירוף צילום ת.ז.
  12. אישור הפקדות לצרכי מס הכנסה
    אישור זה מציג את סך ההפקדות שבוצעו בחשבון המבוטח בשנת המס בגינה נשלח הדו"ח. סכום זה כולל את הפקדות חלק העובד בלבד, ללא הפקדות מעביד ורווחים. לגבי מבוטחים שכירים סכום זה כולל בתוכו את הפקדת שכר דצמבר אשר בוצעה בחודש ינואר של השנה העוקבת. אישור זה קביל ברשויות המס לצורך קבלת הטבת מס.
  13. אישור להצהרת הון
    אישור הצהרת הון מציין את יתרת הפקדות המבוטח מיום ההצטרפות לקרן. סכום זה כולל את הפקדות חלק העובד בלבד, ללא הפקדות מעביד ורווחים. אישור זה קביל ברשויות המס.

לסיכום, הדוח השנתי הינו הדוח החשוב ביותר למבוטח שכן באמצעות הדוח מתאפשר למבוטח לבצע מעקב אחר הפקדות המעסיק וכן ניתן למבוטח מידע בדבר הכיסוי הביטוחי הניתן לו בקרן. ראוי להקדיש תשומת לב רבה לדוח זה, לבדוק את מידת התאמתו לצרכים המשתנים (שינוי במצב המשפחתי, שינויי שכר וכן הלאה) ולעדכן את הקרן בכל שינוי כאמור באמצעות ספח עדכון הפרטים. חשוב לציין כי כל הקרנות מאפשרות כיום למבוטחים לצפות בחשבונם באמצעות אתר האינטרנט וכן לקבל את הדיווחים הרבעוניים גם באמצעות הדוא"ל. מומלץ להירשם לשירותים אלו ולעקוב באופן שוטף אחר החיסכון החשוב ביותר בחיינו.

כל מה שאתם צריכים לדעת על ביטוח חיים

ביטוח ריסק אמור לדאוג לבני המשפחה להכנסה במקרה שהמפרנס מת בטרם עת, לא עלינו. לרובנו יש ביטוח כזה דרך החיסכון הפנסיוני שלנו, אולם לא תמיד הוא מתאים לצרכים שלנו

אף שהאופטימיות כנראה טובה לבריאות, כדאי לכולנו להיות זהירים ולרכוש ביטוח חיים, כדי להבטיח למשפחתנו הכנסה כספית מסוימת במקרה שלא נוכל לפרנס יותר. כדאי לזכור שלרובנו יש ביטוח חיים כחלק מהחיסכון הפנסיוני שלנו, אולם כמו בכל עניין שקשור לחיסכון, ולכסף שלנו בכלל, גם כאן מוטלת עלינו האחריות לוודא שהביטוח מתאים לצרכים שלנו. ואם לא, לשנות אותו בהתאם. אגב, לא אחת, למשל במקרים של מוות בעת העבודה או כתוצאה מתאונה, הביטוח הוא הנדבך המרכזי אך לא היחיד - וניתן לתבוע גורמים נוספים ולקבל פיצוי במקביל. לדוגמה, במקרה של תאונת עבודה אפשר לתבוע את המעביד, במקרה של תאונת דרכים אפשר לתבוע את חברת הביטוח של הנהג הפוגע, וכו'.

כמה כסף מקבלים:
בקרן פנסיה: אלמן או אלמנה של מבוטח יקבלו בדרך כלל עד 60% מהשכר הקובע, ועוד עד 30% לכל ילד. לרוב יש תקרה של 100% מהשכר הקובע על סך התשלום לשארים. כלומר, בדרך כלל, אם אדם הרוויח 10,000 שקלים לחודש, ונפטר, לא ייתכן מצב שבו אשתו תקבל 60% מהשכר ושני ילדיו יקבלו כל אחד 30%, כי אז תשלם החברה למשפחה 120% מהשכר של המבוטח. ואולם, יש קרנות שנותנות עד 120% ממשכורתו של המבוטח בסך הכל. מי שרוצה לדאוג לכך שילדיו יקבלו כמה שיותר כסף, יכול לקנות ביטוח "מוטה שארים", שמבטיח קצבת שארים בגובה 100% מהשכר הקובע לאלמנה או לאלמן של עמית מבוטח. אלמנה או אלמן של פנסיונר זוכה בדרך כלל ל-60% מהקצבה שלה היה זכאי הפנסיונר שנפטר. זה השיעור הנפוץ, אך ניתן לקבוע שיעורים אחרים.
בחברת ביטוח: כגובה הכיסוי שתקנו - זה מה שתקבלו. עם זאת, בניגוד למוצרי ביטוח רגילים, כגון ביטוח רכב, בביטוח חיים למקרה מוות אפשר לעשות כפל ביטוחים - כך שניתן לעשות כמה ביטוחים כאלה בכמה חברות ולקבל את הפיצוי מכל התוכניות השונות יחדיו. איך מקבלים את הכסף:

בחברת ביטוח יש שתי דרכים לקבל את הפיצוי:

  1. רכישת פיצוי חד פעמי הניתן למוטבים כסכום חד פעמי עם מות המבוטח. זה הרוב המכריע של המוצרים הנמכרים בשוק.
  2. רכישת קצבה חודשית, בדומה לקצבת שארים. ניתן לרכוש ביטוח חיים טהור שמעניק פיצוי בתשלומים חודשיים באמצעות רכישת מנות ביטוח, כמעין קצבת שארים מתעדכנת.
בקרן פנסיה אין סכום חד פעמי, אלא קצבת שארים חודשית. סכום חד פעמי ניתן לקבל רק אם אין לעמית לפני גיל פרישה שארים על פי הגדרת החוק, אלא רק מוטבים.

כמה זמן משלמים?
ביטוח החיים, ה"ריסק", מתחדש לרוב מדי שנה ונמשך עד הגיע המבוטח לגיל פרישה וכל עוד המבוטח או העמית ממשיך לשלם בגינו. אם המבוטח לא נפטר בתוך תקופת הביטוח, אזי הוא אינו זכאי לקבל סכום כלשהו מחברת הביטוח בגין ה"ריסק". זה נכון גם במקרה של ביטוח ריסק שנקנה בנפרד, ללא החיסכון הפנסיוני. לדוגמה, אם אדם שילם במהלך חייו כ-50 אלף שקל לצרכי רכישת הביטוח, והגיע לגיל פרישה, הוא לא יקבל את הסכום הזה בחזרה.

האם בכל מקרה מקבלים פיצוי?
בקרן פנסיה: יש תקופת אכשרה לעניין פנסיית השארים במקרה התאבדות של העמית במהלך 12 החודשים הראשונים מהפיכתו לעמית פעיל בקרן (מיום ההצטרפות לקרן או ממועד חידוש החברות של העמית בקרן במקרה שהפך בתקופה זו או אחרת לעמית מוקפא). בנוסף, קיימת תקופת אכשרה בת חמש שנים לבעיה רפואית קיימת. בחברת ביטוח: בביטוחי ה"ריסק" יש חריג למוות כתוצאה מהתאבדות ב-12 החודשים הראשונים שלאחר עשיית הביטוח. נציין שביטוח הריסק כפוף לחיתום רפואי הכולל מילוי הצהרת בריאות או בדיקת רופא, בהתאם לגובה הכיסוי הנדרש.

כמה זה עולה?
מחיר ה"ריסק" נקבע בהתאם לסוג הביטוח שנרכש ולהיקף הפיצוי שהוא נותן, תוך התחשבות בשורת פרמטרים אישיים המאפיינים את המבוטח כגון מין, גיל, מצב משפחתי, מקצוע, תחביבים מסוכנים, עישון, מצב בריאותו של המבוטח בעת עריכת הביטוח וכיו"ב. להליך הבדיקה וקביעת המחיר קוראים חיתום. במשך השנים חל שינוי באופן רכישת ביטוח החיים למקרה מוות - כחלק מהחיסכון הפנסיוני ליום הפרישה מעבודה, וביכולת של המבוטח לדעת כמה עולה כיסוי ביטוחי זה.

ביטוח אובדן כושר עבודה

רכשתם ביטוח אובדן כושר עבודה. שמחים ורגועים אנחנו אומרים לעצמנו "עכשיו אני יכול לישון בשקט. משפחתי מוגנת יש מי שדואג לנו". בעולם אידיאלי כך היו עובדים הדברים. במציאות הסכום שתצטרך לשלם לחברת הביטוח עבור הפרמיה ברור ומובטח מראש. הכסף שתקבל במקרה שתזדקק לממש את הביטוח שלך קצת פחות בטוח. אז איך מונעים הפתעות לא נעימות כאלו ברגעים כל כך קשים של החיים?

ביטוח אבדן כושר כאשר רוכשים ביטוח אבדן כושר ישנם כמה נושאים שצריך לבדוק:

  1. סוג ביטוח אבדן הכושר: יש 2 סוגים של ביטוח אבדן כושר, ביטוח אובדן כושר עבודה מסוג מקצועי ועיסוקי לעומת ביטוח מסוג כל עיסוק סביר. ביטוח אבדן כושר מסוג "כל עיסוק" - בפוליסות אובדן כושר עבודה מסוג "כל עיסוק", אדם נחשב במצב של אובדן כושר עבודה וזכאי לקבלת פיצוי, במקרה בו הוא מאבד את הכושר "לעסוק באופן זמני או קבוע בעיסוק סביר המתאים להשכלתו, ניסיונו והכשרתו". רבים מהמבוטחים אשר רכשו הופתעו לגלות כי לא יוכלו לקבל את הפיצוי. הבעיה נעוצה במונח "עיסוק סביר". מה נחשב עיסוק סביר?, ומי מחליט מהם גבולותיו?. כמו תמיד במקרים שבהם החוזה כולל מושגים סובייקטיביים בית המשפט נדרש לפרשנות. הפרשנות שנתנו בתי המשפט למושג "עיסוק סביר" למעשה מרוקנת מתוכן את הפוליסות מסוג "כל עיסוק". ידועים למשל מקרים בהם נגר אשר איבד את אצבעותיו בתאונת עבודה, לא הצליח להפריך את טענת חברת הביטוח כי הוא מסוגל לשמש כשומר בחברת הרהיטים בה עבד. חברת הביטוח טענה כי העובד שמר על תחום עיסוקו , שהוא תחום הריהוט. בית המשפט קבע שהזיקה לעיסוקו הקודם קיימת ולכן אין הוא זכאי כלל לכספי הפוליסה. על פי פסיקת בתי המשפט, לא חברת הביטוח צריכה להוכיח שהמבוטח מסוגל לעבוד בעבודה אחרת. המבוטח חייב להוכיח שאין אף עבודה אחרת בשוק המתאימה לו. ועוד קבעו בתי המשפט, כי די בכך שקיים עיסוק עם זיקה לעיסוק שקדם לתאונה או למחלה, כדי לשלול מהמבוטח את זכאותו. אין זה משנה שלמבוטח אין סיכוי למצוא עבודה בעיסוק החדש. העיסוק החדש גם לא צריך להתאים למבוטח באופן אישי. העיקר שהוא מתאים למבוטח הסביר. בתי המשפט קבעו כי המאפיינים האישיים של המבוטח, אפילו הם משפיעים באופן אובייקטיבי על כושר עבודתו ומשליכים על סיכוייו למצוא עבודה אינם רלבנטיים. גם העובדה שהכנסתו של המבוטח מהעסוק החדש נופלת בהרבה מגובה הכנסתו הקודמת, אינה רלבנטית. ביטוח אבדן כושר מסוג "ביטוח עיסוקי" - כאשר פוליסת אובדן כושר העבודה היא מסוג ביטוח עיסוקי, המקצוע הקובע הינו המקצוע האחרון בו עסק המבוטח ואי אפשר "לשלוח" אותו לעבוד במשהו אחר. ודאו כי הפוליסה שברשותכם הינה כזו.

  2. תקופת ההמתנה: ברוב המוחלט של פוליסות ביטוח אבדן כושר מצוי סעיף הקובע כי פיצויים יינתנו למבוטח רק אם המצב של אובדן כושר העבודה אליו נקלע , יימשך יותר משלושה חודשים. לסעיף זה משמעות רבה משום שרובן המוחלט של תקופות ההיעדרות מהעבודה מתוקף נבצרות בריאותית לא עולות על שלושה חודשים ולרוב הן עורכות מספר שבועות מצומצם. העובדה שברוב הפגיעות אבדן כושר העבודה לא נמשך יותר מ- 3 חודשים תאפשר לך להוזיל בצורה משמעותית את הפרמיה תוך כדי לקיחת סיכון מחושב. המבוטח הוא זה צריך להחליט מה משך זמן ההמתנה עד להתחלת קבלת הפיצוי וחשוב שהחלטה זו תתקבל בצורה מודעת לאחר ששקלתם בקפידה את השאלה מתי אי היכולת לעבוד הינה קטסטרופה?. אם תתנו לאחרים לקבל את ההחלטה בשבילכם תגלו הפתעה לו נעימה שלא התכוננתם אליה.

  3. החרגות של תאונות עבודה וקיזוז הפיצוי מביטוח לאומי מהפיצוי בפוליסת אובדן כושר עבודה - כידוע, נפגעי תאונות עבודה זכאים לפיצוי מסוים מהביטוח הלאומי. אם הפוליסה שרכשתם כוללת סעיף קיזוז אזי במידה ונפגעתם בתאונת עבודה חברת הביטוח תקזז לכם את הסכום שתקבלו מביטוח לאומי מהביטוח הפרטי. ניתן לבטל את סעיף הקיזוז בעלות מזערית אם כי לא בטוח שזה נחוץ. ביטול הקיזוז יביא למצב שבמקרה של תאונת עבודה הפיצוי יהיה גבוה יותר. כמו במקרה של תקופת ההמתנה החשיבות היא לקבלת החלטה מודעת שתואמת את צרכי המשפחה והעדפותיה בניגוד למצב שבו המבוטח מגלה את גובה הכיסוי רק כאשר יש צורך להפעיל את הביטוח.

  4. גובה הכיסוי - תקרת הפיצוי שיכול לקבל אדם בגין אובדן כושר עבודה הינה 75% מסך ההכנסה החייבת במס בתקופה שקדמה למקרה אובדן הכושר. לעיתים השנים חולפות ואנו שוכחים לעדכן את סוכן הביטוח בשינויים בדרגות השכר שלנו בפוליסת הביטוח. כך יכול להיות שאנו משלמים בגין סכום הגבוה מהכנסותינו כמו גם עבור משהו שלא נקבל. חמור מכך הוא המקרה בו סכום הביטוח נמוך מההכנסות ובמקרה של אובדן כושר לא נקבל את מה שהיינו צריכים כדי לשמור על רמת החיים שלנו ושל משפחתנו.

  5. שיחרור מהפקדות לחסכון הפנסיוני - במקרה של אבדן כושר עבודה לזמן ארוך או לצמיתות החיסכון הפנסיוני עלול להיפגע במידה ונפסקות ההפקדות. היות וגם אדם שאיבד את כושר עבודתו יצטרך לחיות בשנות הפנסיה שלו מהחיסכון הפנסיוני שצבר יש חשיבות רבה להמשך ההפקדות. חלק מן הכיסויים מסוג אבדן כושר עבודה כוללים שחרור מהפקדה לפוליסה במקרה של אובדן כושר עבודה כך שחברת הביטוח נכנסת לנעלי החוסך ומפקידה במקומו את ההפקדות בדומה לקיים בקרן הפנסיה. במקרה של אבדן כושר ארוך במיוחד או לצמיתות יש לנושא זה חשיבות גדולה מאד. לכן יש לברר אם אכן הביטוח כולל שיחרור מהפקדות לחסכון הפנסיוני.

ולפני סיום טיפ – גלו הכול בשאלון הבריאות, אל תסתירו מידע באשר למצבכם הבריאותי. בדרך כלל כאשר למבוטח יש בעיה רפואית, מבקשת חברת הביטוח מידע נוסף ולפעמים גם בדיקות, בטרם תחליט לבטח אותו ובאיזה תנאים. לעיתים בעיה בריאותית קיימת תוחרג מהפוליסה ולא יינתן בגינה פיצוי. לכן במקרים רבים מעדיף המבוטח להימנע מלציין בעיות קיימות. זוהי טעות חמורה מאד שעלולה לשלול מכם את הזכות לפיצויים במידה ותצטרכו להפעיל את הביטוח. כאשר המבוטח לא גילה על בעיה קיימת ואז קורה מקרה החברה יכולה להתנער מאחריות בטענה של הסתרת מידע ואין הכרח שיהיה קשר בין הבעיה שהוסתרה לבין הבעיה שהביאה לאבדן הכןשר. חברות הביטוח לא יהססו להשתמש בהצהרת הבריאות שנתתם כדי להתנער מחובת תשלום הפיצויים. לעיתים בצורה שנגועה בחוסר תום לב. זיכרו שכל הסיבה לעשות ביטוח היא בשביל הרגע שאתם עלולים להזדקק לו. אם ברגע האמת ישללו זכויותיכם אין שום טעם לרכוש ביטוח. לכן תמיד כשמדובר בביטוח זיכרו שיותר חשוב מעלות הביטוח ומכל דבר אחר הוא למזער למינימום את הסיכוי להתנערות.

כפל בביטוחי הבריאות:

בפגישותיי היומיומיות רבים שואלים אותי האם האם צריך בכלל ביטוח בריאות פרטי? ומה ההבדל בין ביטוח משלים כמו מכבי שלי וכללית מושלם לביטוח פרטי? היום נלמד כמה דברים שחשוב לדעת לפני שמחליטים אם להוסיף או לבטל את ביטוח הבריאות המשלים והפרטי

כשמדברים על כפל ביטוחי מתכוונים לכפל הקיים בנושא ניתוחים פרטיים בארץ. הן בביטוח המשלים והן בביטוח הפרטי יש לנו כיסוי לניתוחים פרטיים בארץ שמכסים עלויות רופא מנתח, חדר ניתוח, רופא מרדים אחות מלווה וכד'. מבוטח שיש לו ביטוח כפול ונדרש לעבור ניתוח, ינותב בדרך כלל למימוש זכויותיו בקופת החולים, ואילו מחברת הביטוח יקבל פיצוי בגין הסכומים שחסך לה - בדרך כלל 50% מעלות הניתוח או שכר המנתח – סעיף זה תקף לפוליסות מלפני 2014. כך, אף שהוא משלם פרמיה מלאה לשני הגופים, יקבל מחברת הביטוח רק החזר חלקי עבור עלויות הניתוח- אף שהתשלום החודשי לחברה הוא דווקא הגבוה יותר, ומגיע לעתים למאות שקלים בחודש. חשוב לציין שבפוליסות החדשות כבר לא מתקבל פיצוי מחברת הביטוח ולכן מומלץ לנצל את הביטוח הפרטי בעת ניתוח. האם צריך גם ביטוח משלים וגם ביטוח פרטי?

התשובה לכך מורכבת: הסל הציבורי בישראל הוא לכל הדעות מצוין ורחב מאוד. הוא כולל כיום את מרב התרופות מצילות החיים, ניתוחים בחו"ל והשתלות. עם זאת - הוא לא מכסה הכל, למשל: תרופות מצילות חיים שאינן בסל , תרופות יקרות שנמצאות בסל אך נועדו רק למצבים רפואיים אחרים או פרוצדורות רפואיות שונות ומתקדמות שטרם נכנסו לסל הציבורי. בנוסף, ניתוחים פרטיים הכוללים בחירת מנתח ומבוצעים בבית חולים פרטי אפשר לבצע רק באמצעות מימון פרטי או ביטוח פרטי או משלים.

תרופות מחוץ לסל המצילות חיים למשל אינן מכוסות על פי חוק ע"י קופות החולים ולא ע"י הביטוחים המשלימים כמו מכבי שלי וכללית מושלם אבל כן מכוסות בביטוחים הפרטיים בחברות הביטוח.
בנוסף נראה הבדל משמעותי גם בגובה והיקף הכיסוי בפרק ההשתלות, ניתוחים בחו"ל וטיפולים חדשניים לטובת הביטוחים הפרטיים.
בסופו של דבר השאלה היא מה מחפשים - ביטוח בריאות שונה מסוגי ביטוח אחרים כמו ביטוח דירה, שבו רק הכסף מדבר. בביטוח בריאות חשובים גם דברים אחרים כמו איכות הרופאים שעומדת לרשותך וכמה מהר תקבל את האבחון, הטיפול והניתוח.
לכן מי שרוצה שיהיו כמה שיותר רופאים בהסדר ולקבל תור מהר יותר לניתוח, יסכים לשלם סכום גבוה בשביל השקט הנפשי. מי שמעניין אותו רק גובה הפיצוי שיקבל - אולי עדיף לו לחסוך בצד את הכסף כל חודש וככה לא להפסיד אפילו אגורה.

אז האם בעל ביטוח פרטי מקבל מהר יותר תור לניתוח לעומת בעל ביטוח משלים בלבד?
התשובה היא ברורה – בהחלט כן. מי שקובע את תזמון הניתוח הוא בדרך כלל הרופא, שיש לו תמריץ לתת עדיפות בתור לבעל ביטוח פרטי, משום ששכר המנתח שלו גבוה יותר בביטוח הפרטי. מעבר לכל היתרונות שציינו עד כה חשוב לציין כי לביטוחים הפרטיים ניתן להוסיף נספחים שייקלו משמעותית את חיי המבוטח ביומיום ולאו דווקא רלוונטים רק לקטסטרופות, כמו אבחון מהיר המקנה בדיקות כמו MRI CT קולונוסקופיה באופן מיידי אליהם תצטרכו להמתין זמן רב בקופות החולים. ביקור רופא עד הבית, רפואה משלימה עבור טיפולים אלטרנטיבים, ייעוצים ואיבחונים לילדים עבור בעיות קשב וריכוז וקשיי למידה, ייעוץ פסיכולוגי ועוד.

http://www.mako.co.il/news-israel/health/Article-ddce89087fa6331017.htm

כנהוג אצלנו טיפ לפני סיום איך אפשר להחזיק גם ביטוח משלים וגם ביטוח פרטי בלי הוצאות חודשיות גבוהות מידי? המפקח על הביטוח באוצר חייב את חברות הביטוח להציע למבוטחים כיסוי של "משלים למשלים" - רובד ביטוחי מצומצם וזול יותר שרק משלים את מה שהביטוח של הקופה לא נותן. בגלל העלויות הנמוכות יחסית של סוג ביטוח זה, חברות הביטוח לא ממהרות להציע אותו לקהל לקוחותיהם. סוג הפוליסה הזה הינו פתרון מצוין לבעיית כפל הביטוח. חשוב שמי שרוכש את הביטוח יבין שלא מדובר בביטוח מלא, אלא בביטוח שמכסה את אותם פרמטרים שהביטוח המשלים לא מכסה כמו ניתוח פרטי אצל רופא שאינו בהסדר, תרופות מחוץ לסל שמצילות חיים ועוד . ועדיין תוכלו להנות מהוספת השירותים הנילווים כמו איבחון מהיר, ביקור רופא וכד'.

איך לממש קבלת החזרי מס שמגיעים לי?

מס הכנסה מחזיר לכם כסף
החזר מס הוא לא אגדה אלא אפשרות ממשית לקבלת החזר כספי של כמה מאות עד כמה אלפי שקלים בשנה. יועץ פיננסי מקצועי יכול לוודא שתקבלו החזרי מס מרשימים במעט מאוד מאמץ, הכולל בעיקר הכנת ניירות ומסמכים רלבנטיים. שכירת שירותי ייעוץ פיננסי מקצועי יכולה למקסם את החזרי המס שלכם ואף נחשבת להוצאה מוכרת לשכירים, כך שהיא יכולה לזכות בהחזר מס בשנה הבאה. ישנם קריטריונים רבים לזכאות להחזרי מס, אך ננסה לעשות בהם סדר חלקי. הניסוח נכתב בלשון זכר מטעמי נוחות, אך הוא פונה לשני המינים.

מי יכול להגיש בקשה לקבלת החזר מיסים?
הזכאות להגשת הבקשה להחזר מס ניתנת לכל שכיר או גמלאי ולכל אדם שאינו חייב בהגשת דו"ח למס הכנסה (כמו עצמאי). כאשר מדובר באדם נשוי, על שני בני הזוג להיות שכירים ועל שניהם לצרף את כל המסמכים. אם אחד מבני הזוג עצמאי, לא ניתן להגיש בקשה עבור החזר מס. ניתן להגיש בקשה לקבלת החזר מס עד שש שנים אחורה בלבד.

עבור מה מקבלים החזרי מיסים ממס הכנסה?
החזרי המס יכולים להתקבל עבור מס הכנסה שנוכה ממשכורת, מגמלה או מפנסיה, מס שנוכה מפיצויי פרישה, מס שנוכה מתגמולים כספיים חד-פעמיים שונים, מס הכנסה שנוכה מרווחי מסחר בבורסה, מס שנוכה מריביות של פקדונות וחסכונות שונים, ולמעשה, כל תשלום אשר נוכה ממנו מס הכנסה. ישנם קריטריונים שונים המגדילים את הסיכוי שלכם לקבל החזרי מיסים. יועץ פיננסי המעניק ייעוץ אובייקטיבי ומקצועי, יוכל לתת פריסה כללית של האפשרויות, וכן, ליידע אתכם בדבר הסיכוי לקבלת החזר מס בפועל, ואת גובהו המשוער של ההחזר.

איך מקבלים את החזר המס?
דרך קלה יחסית לבדיקת הזכאות היא באתר של רשות המיסים. באתר ישנו מחשבון המחשב את הזכאות שלכם על פי הנתונים שאתם מכניסים עבור כל שנת מס. במידה ויתברר שאתם זכאים לקבלת החזרי מס, יש לצרף את כל המסמכים הדרושים ולהגישם לרשות המס המקומית. בדיקה זו אינה עולה כסף, אך לוקחת זמן. דרך נוספת ובטוחה יותר לבדיקת הזכאות היא שכירת ייעוץ מקצועי. רוב יועצי המס אינם גובים שכר אלא לוקחים אחוזים מתוך החזרי המיסים המגיעים לכם. דרך זו בטוחה יותר, כיוון שיש בה פחות סיכוי לטעות, וחישוב שגוי עלול לגרום לכם להירשם כחייבים כסף למס הכנסה, דבר שאיש לא מעוניין בו.

חינוך פיננסי מגיל צעיר – רק יתרונות

רובנו לא מתנהלים נכון מבחינה כלכלית, ויעידו על כך כל המשפחות המרוויחות משכורות ממוצעות ומעלה ואינן מצליחות להגיע לסוף החודש במאזן חיובי. מולן יעידו כל ההצלחות במשפחות אשר למדו להתנהל בצורה נכונה על ידי חינוך פיננסי, שהוביל אותם לדרך של צמיחה כלכלית דרך צרכנות נבונה, למרות שבהכנסות מהמשכורת לא היה שום שינוי.

שאיפות לא מבוססות
הספר "אבא עשיר אבא עני" פרש בפנינו שתי תפיסות חיים כלכליות, כשהאחת מובילה לעושר ואילו השניה לחיים ממוצעים. הנחת היסוד של המחבר, רוברט קיוסאקי, היא שכולם מעדיפים להיות עשירים, והוא מעלה לדיון, דרך סיפור חייו, את חשיבות החינוך הפיננסי כמפתח לכל הצלחה כלכלית עתידית. אמנם, בספר ישנן עצות להתנהלות נכונה ומנטרות האמורות להוליד צמיחה כלכלית, אך רוב הקוראים לא הצליחו ליישם את העצות ולהצליח, כיוון שהיה חסר להם אותו חינוך פיננסי בסיסי.

הדור החדש
פרוייקט "New generation - לעתיד כלכלי טוב יותר" בא לטפל בדיוק בנקודה זו, ולספק עבור בני נוער חינוך כלכלי נכון, שיוביל אותם, בעזרת צרכנות פיננסית מושכלת, את כל הדרך להצלחה כלכלית. ההתנהלות הכלכלית הנכונה, חייבת להיות מוטמעת מגיל צעיר. זאת בכדי שבני הנוער של היום יוכלו להגיע לבגרות כשהם מצויידים בידע כלכלי בעל ערך גבוה יותר מכל דמי כיס שיקבלו אי פעם. לצערנו הרב, אוריינות פיננסית עדיין איננה חלק ממערך הלימודים, אך אני מאמין שבעתיד הקרוב יהיה קורס חינוך פיננסי בכל תיכון.

ללמד צרכנות פיננסית נכונה
כאמור, ילדינו אינם לומדים דבר על צרכנות נבונה, ולרוב מקבלים דוגמא שגויה מהבית בגלל חוסר החינוך הפיננסי הנכון של ההורים, המוביל ללקיחת הלוואות רבות מדי, כניסה למינוס והסתמכות על כסף שאינו קיים בפועל, תוך קיום רמת חיים גבוהה מהיכולת הכלכלית המשפחתית. פרוייקט New generation מציע אפשרות להעניק לילדים חינוך פיננסי נכון כבר מגיל צעיר, על ידי קורס המתנהל במתכונת של חוג, כשחציו עיוני וחציו מעשי ומשחקי, כדי להפנים את מידע הנלמד.

לשחק בכלכלה
בנוסף לקורס פיתחתי משחק כלכלי, הכולל בתוכו את כל ההיבטים הכלכליים איתם אנו מתמודדים כבוגרים מדי חודש, ומלמד אותם התנהלות נכונה מול הבנקים, עריכת מאזנים תקציביים, הבדלים בין הריביות ועוד. אני שואף לראות את המשחק בכל בית בישראל, ואת הקורס מועבר בכל תיכון בישראל. כך נבנה עתיד כלכלי חדש עבור ילדינו.

כל מה שרציתם לדעת על הוזלת עלויות התקשורת בבית ובמשרד

סודות התשלומים המכבידים
בואו נגלה לכם סוד: ההוצאה השלישית בגודלה המכבידה על משקי הבית בישראל היא התשלום עבור שירותי התקשורת השונים (אינטרנט, טלוויזיה, טלפון נייד וטלפון קווי). מפתיע, נכון? מה שמפתיע אפילו יותר, הוא העובדה שלמרות שניתן לבצע הוזלת עלויות תקשורת בקלות יחסית, רוב האנשים אינם מודעים לכך או מתעצלים לבדוק את האפשרויות העומדות בפניהם. יועץ פיננסי מקצועי הוא הגוף המוסמך לתת ייעוץ אובייקטיבי ומדויק לגבי אפשרויות הוזלת עלויות תקשורת בבית או במשרד, אך ניתן להגיע לביצוע הוזלת עלויות תקשורת ראשוניות גם ללא ייעוץ פיננסי מקצועי.

הוזלת עלויות תקשורת באינטרנט
קודם כל, נסו להבין את הצרכים שלכם בעת הגלישה באינטרנט. לא לכולם דרוש פס גלישה רחב, למשל, שהתשלום עליו גבוה יותר. אם אינכם יודעים מהו רוחב הפס האופטימאלי עבורכם, מומלץ להזמין רוחב פס נמוך (וזול) יחסית, ולהעלות את מהירות הגלישה במקרה הצורך, דבר המתבצע בשיחת טלפון אחת. שנית, אל תתעצלו להשוות מחירים! לאחר ההשוואה, ספרו למתחרים על ההצעה הטובה שקיבלתם. תתפלאו עד לאיזו רמת מחירים יגיעו הספקיות השונות. הטיפ השלישי בעניין האינטרנט הוא לא להתפתות להצעות מיוחדות, כמו התקנת נתב בעלות של 250 ש"ח. סביר להניח שאחד מחבריכם או בני משפחתכם יוכל לסייע לכם בחינם.

הוזלת עלויות תקשורת בטלפון קווי
בניגוד לימים בהם חברת בזק שלטה באופן בלעדי בעולם הטלפונים הביתיים והכתיבה תשלומים דרקוניים על כל שיחה, הוזלת עלויות תקשורת בטלפון קווי פשוטה למדי בעידן התחרותי של היום. חברות התקשורת מציעות שירותי טלפון קווי במחירים שונים ובחבילות משתלמות ביותר של תשלום חודשי קבוע עם או בלי הגבלה של מספר הדקות בחודש - בין 10 ש"ח לחודש בהגבלה לכמה מאות דקות, לבין תשלום של 80 ש"ח לחודש ללא הגבלת דקות. אל תתעצלו לבצע את כל הבירורים, שכן, הם מובילים למצב של חסכון בהוצאות החודשיות.

הוזלת עלויות תקשורת בטלפונים ניידים
השוואת מחירים לפני הקנייה היא הכרחית – לעיתים קרובות, רכישת הנייד במקום שאינו חברת התקשורת תהיה זולה יותר. לצרכני SMS כבדים מומלץ להשתמש בתוכנות חינמיות שונות לשליחת הודעות כתובות. לעיתים, פרט כה קטן יכול לגרור חסכון כספי ניכר. בשל התחרות הרבה הקיימת היום בשוק הסלולר, מומלץ לבדוק מהם באמת הצרכים שלנו בשימוש בטלפון הנייד ולמצוא את החברה שתספק את השירות המתאים ביותר עבורכם, במחיר הזול ביותר.

נדל"ן או פנסיה?

בשנים האחרונות, החליטו ישראלים רבים להיות משקיעי נדל"ן. חלקם רואים בה השקעה טובה לטווח הקצר, בעוד שאחרים מעוניינים שהנכס יניב להם פנסיה עתידית. השאלה היא האם ניתן לסמוך על זה כמקור הכנסה בגיל הפרישה כתחליף לחיסכון פנסיוני?. לפני שעונים על השאלה הזו, כדאי לדעת מדוע ישראלים רבים משקיעים בנדל"ן: ראשית, פריחת הנדל"ן בישראל הביאה למשקיעים נחת בשנים האחרונות. שווי הנכסים שהמשקיעים קנו עלה משמעותית ואף הכפיל את עצמו בזמן קצר מאוד. שנית, סביבת הריביות הנמוכה בישראל ובעולם גורמת לכך שהמשקיעים מקבלים תשואה אפסית על כספם בפיקדונות ומצד שני מאפשרת להם לקחת הלוואות ומשכנתא בתנאים טובים מאוד. רוב המשקיעים הם מעל גיל 50, אנשים שצברו כספים וחסכונות ומחפשים פתרונות להשקעה טובה ולכאורה בטוחה וסולידית. ומצפים שבעתיד תניב להם השקעה זו פנסיה חודשית.

האם נכון לראות בנדל"ן פנסיה?
תלוי את מי תשאלו. קודם כל, המפתח בהשקעה נכונה הוא פיזור סיכונים. אדם שחי בבית ששווי כ- 2 מיליון שקלים, ויש לו עוד מיליון שקלים נזילים בהם הוא רוכש דירה להשקעה מרכז את כל הונו בנדל"ן וחשוף מאוד לשוק הנדל"ן בישראל. אם ענף הנדל"ן ייפגע, כל הונו ייפגע. שנית, משקיעים רבים נכנסים לנדל"ן בשל הצמיחה בענף בשנים האחרונות, אבל לא לעולם חוסן. ישראל ממוקמת במזרח התיכון שהוא אזור מועד לפורענות ובתסריטים מסוימים, ההשקעה הזו יכולה להתגלות כלא מניבה ואף הפסדית". בנוסף מחירי הנדל"ן חשופים לגזירות של הממשלה שיכולות להוריד אותם בצורה משמעותית. למשל, היא יכולה להעלות את המיסוי על שוק הנדל"ן. היא יכולה להעלות את המס על הכנסה משכירות, שעומד כיום על 10%, וגם זה רק על הכנסות של יותר מ-5,080 שקלים לחודש, לגובה המס השולי של המשקיע, מהשקל הראשון. צעד נוסף שהממשלה יכולה לעשות כדי להוריד את המחירים, הוא העלאת מס הרכישה לרוכשים דירה שניה. במקרים כאלה, ההשקעות החדשות בנדל"ן ירדו ומשקיעים רבים יצאו מהשוק. החלטות אלו יכולות להגדיל את היצע הדירות ולהוריד מחירים בצורה משמעותית". פרמטר מרכזי אצל רוכשי דירות להשקעה הוא השוכרים. בעלי דירות רוצים שוכרים טובים, שיגורו בדירה לטווח ארוך וישלמו בכל שנה יותר. אבל מה לעשות שלא תמיד נקבל שוכרים כאלה ולעיתים אנחנו עלולים ליפול על שוכרים שבהתחלה אמנם נראו מאוד נחמדים, אבל בסופו של דבר מתגלים כבעייתיים. לא חסרים מקרים של שוכרים שלא משלמים את דמי השכירות, כאשר בעלי הדירות נאלצים להתמודד מולם בבתי משפט. נשאלת השאלה האם פנסיונר שחלק משמעותי מההכנסה החודשית שלו נגזר משכירות, יכול להרשות את זה לעצמו. פרמטר נוסף הוא הניהול השוטף של דירה להשקעה, שרבים שוכחים ממנו כשהם קונים אותה. מדובר בתחזוקה במקרה של תקלות, מציאת שוכרים, התנהלות מול שוכרים, חוזים, גביית כספים ועוד. זאת עבודה לכל דבר, וקונה דירה להשקעה צריך לשאול את עצמו האם כפנסיונר שמעוניין להעביר את חייו בשלווה, לטייל ולבלות עם הנכדים, הוא באמת רוצה לעבוד בעבודה כזאת. בנוסף, יש את עניין התשואה משכירות, שבאזור המרכז עומדת על 3%, לפני מס והוצאות תחזוקה. האינפלציה השנתית הממוצעת בישראל היא כ- 2.5% זאת אומרת שאין כאן תשואה אמיתית אלא רק שמירה על ערך הכסף". לסיכום "אני לא טוען שהשקעה בנדל"ן היא לא טובה או לא כדאית, אבל חשוב מאוד לבחון את כל הפרמטרים. אסור להסתנוור מהמצב הטוב של השוק בשנים האחרונות. תמיד צריך לפזר השקעות בצורה נכונה ולנהל סיכונים".