נייד: 050-4004977

טלפון: 074-7045959

כל מה שאתם צריכים לדעת על ביטוח חיים

ביטוח ריסק אמור לדאוג לבני המשפחה להכנסה במקרה שהמפרנס מת בטרם עת, לא עלינו. לרובנו יש ביטוח כזה דרך החיסכון הפנסיוני שלנו, אולם לא תמיד הוא מתאים לצרכים שלנו

אף שהאופטימיות כנראה טובה לבריאות, כדאי לכולנו להיות זהירים ולרכוש ביטוח חיים, כדי להבטיח למשפחתנו הכנסה כספית מסוימת במקרה שלא נוכל לפרנס יותר. כדאי לזכור שלרובנו יש ביטוח חיים כחלק מהחיסכון הפנסיוני שלנו, אולם כמו בכל עניין שקשור לחיסכון, ולכסף שלנו בכלל, גם כאן מוטלת עלינו האחריות לוודא שהביטוח מתאים לצרכים שלנו. ואם לא, לשנות אותו בהתאם. אגב, לא אחת, למשל במקרים של מוות בעת העבודה או כתוצאה מתאונה, הביטוח הוא הנדבך המרכזי אך לא היחיד – וניתן לתבוע גורמים נוספים ולקבל פיצוי במקביל. לדוגמה, במקרה של תאונת עבודה אפשר לתבוע את המעביד, במקרה של תאונת דרכים אפשר לתבוע את חברת הביטוח של הנהג הפוגע, וכו'.

כמה כסף מקבלים:
בקרן פנסיה: אלמן או אלמנה של מבוטח יקבלו בדרך כלל עד 60% מהשכר הקובע, ועוד עד 30% לכל ילד. לרוב יש תקרה של 100% מהשכר הקובע על סך התשלום לשארים. כלומר, בדרך כלל, אם אדם הרוויח 10,000 שקלים לחודש, ונפטר, לא ייתכן מצב שבו אשתו תקבל 60% מהשכר ושני ילדיו יקבלו כל אחד 30%, כי אז תשלם החברה למשפחה 120% מהשכר של המבוטח. ואולם, יש קרנות שנותנות עד 120% ממשכורתו של המבוטח בסך הכל. מי שרוצה לדאוג לכך שילדיו יקבלו כמה שיותר כסף, יכול לקנות ביטוח "מוטה שארים", שמבטיח קצבת שארים בגובה 100% מהשכר הקובע לאלמנה או לאלמן של עמית מבוטח. אלמנה או אלמן של פנסיונר זוכה בדרך כלל ל-60% מהקצבה שלה היה זכאי הפנסיונר שנפטר. זה השיעור הנפוץ, אך ניתן לקבוע שיעורים אחרים.
בחברת ביטוח: כגובה הכיסוי שתקנו – זה מה שתקבלו. עם זאת, בניגוד למוצרי ביטוח רגילים, כגון ביטוח רכב, בביטוח חיים למקרה מוות אפשר לעשות כפל ביטוחים – כך שניתן לעשות כמה ביטוחים כאלה בכמה חברות ולקבל את הפיצוי מכל התוכניות השונות יחדיו. איך מקבלים את הכסף:

בחברת ביטוח יש שתי דרכים לקבל את הפיצוי:

  1. רכישת פיצוי חד פעמי הניתן למוטבים כסכום חד פעמי עם מות המבוטח. זה הרוב המכריע של המוצרים הנמכרים בשוק.
  2. רכישת קצבה חודשית, בדומה לקצבת שארים. ניתן לרכוש ביטוח חיים טהור שמעניק פיצוי בתשלומים חודשיים באמצעות רכישת מנות ביטוח, כמעין קצבת שארים מתעדכנת.

בקרן פנסיה אין סכום חד פעמי, אלא קצבת שארים חודשית. סכום חד פעמי ניתן לקבל רק אם אין לעמית לפני גיל פרישה שארים על פי הגדרת החוק, אלא רק מוטבים.

כמה זמן משלמים?
ביטוח החיים, ה"ריסק", מתחדש לרוב מדי שנה ונמשך עד הגיע המבוטח לגיל פרישה וכל עוד המבוטח או העמית ממשיך לשלם בגינו. אם המבוטח לא נפטר בתוך תקופת הביטוח, אזי הוא אינו זכאי לקבל סכום כלשהו מחברת הביטוח בגין ה"ריסק". זה נכון גם במקרה של ביטוח ריסק שנקנה בנפרד, ללא החיסכון הפנסיוני. לדוגמה, אם אדם שילם במהלך חייו כ-50 אלף שקל לצרכי רכישת הביטוח, והגיע לגיל פרישה, הוא לא יקבל את הסכום הזה בחזרה.

האם בכל מקרה מקבלים פיצוי?
בקרן פנסיה: יש תקופת אכשרה לעניין פנסיית השארים במקרה התאבדות של העמית במהלך 12 החודשים הראשונים מהפיכתו לעמית פעיל בקרן (מיום ההצטרפות לקרן או ממועד חידוש החברות של העמית בקרן במקרה שהפך בתקופה זו או אחרת לעמית מוקפא). בנוסף, קיימת תקופת אכשרה בת חמש שנים לבעיה רפואית קיימת. בחברת ביטוח: בביטוחי ה"ריסק" יש חריג למוות כתוצאה מהתאבדות ב-12 החודשים הראשונים שלאחר עשיית הביטוח. נציין שביטוח הריסק כפוף לחיתום רפואי הכולל מילוי הצהרת בריאות או בדיקת רופא, בהתאם לגובה הכיסוי הנדרש.

כמה זה עולה?
מחיר ה"ריסק" נקבע בהתאם לסוג הביטוח שנרכש ולהיקף הפיצוי שהוא נותן, תוך התחשבות בשורת פרמטרים אישיים המאפיינים את המבוטח כגון מין, גיל, מצב משפחתי, מקצוע, תחביבים מסוכנים, עישון, מצב בריאותו של המבוטח בעת עריכת הביטוח וכיו"ב. להליך הבדיקה וקביעת המחיר קוראים חיתום. במשך השנים חל שינוי באופן רכישת ביטוח החיים למקרה מוות – כחלק מהחיסכון הפנסיוני ליום הפרישה מעבודה, וביכולת של המבוטח לדעת כמה עולה כיסוי ביטוחי זה.