נייד: 050-4004977

טלפון: 074-7045959

חיסכון לכל מטרה –במה כדאי להשקיע?

עד לפני כמה שנים החסכונות שלנו לטווחי השקעה קצרים או בינוניים אפילו כאלו שיועדו למס'
שנים ספורות, רוכזו לרוב באחת האפשרויות הבאות: פיקדון או תכנית חיסכון בנקאית, תיק
השקעות מיועץ בבנק או תיק השקעות מנוהל בחברת ניהול תיקים (וזאת רק במקרה שיש לך
מספיק הון פנוי של לפחות כמה מאות אלפי שקלים . )…
העובדה שבסופו של דבר אפשרויות ההשקעה היו מצומצמות, הביאה עמה בעיקר חסרונות .
למשל: תלות גדולה ביכולת המיקוח שלנו מול הבנק כלקוחות על גובה הריבית בפיקדון וגובה
עמלות, קניה ומכירה ודמי משמרת של תיק ני"ע. נזילות נמוכה (בפיקדונות ותוכניות חיסכון) וכמו
כן, ואי אפשר להתעלם מזה… כשמדובר בהשקעה ישירה, אז התוצאה הסופית של איכות ניהול
ההשקעות תלויה ברמת הניסיון והידע הפיננסי של המשקיע….שלרוב, הוא אינו מקצועי דיו ולעיתים
ניתן להגדיר את קבלת ההחלטות שלו עד כדי הרסנית לתוצאות של תיק ההשקעות.
עוד אחד החסרונות הגדולים שאנשים נוטים להתעלם ממנו בניהול השקעות באופן ישיר, היא
העובדה שאנחנו אמורים לשלם מס רווחי הון בכל משיכה של פיקדון (15% על רווח נומינלי, או
מכירה ברווח של מניה ואג"ח) מס רווחי הון ריאליים בשיעור של 25%
מדוע זה משמעותי? הטבלה הבאה ממחישה את שני המצבים וההבדל בין תשלום מס
בעת מעבר בין השקעות בכל שנה וזאת לעומת דחית המס לסוף תקופת ההשקעה.
הנחת העבודה בבדיקה היא שיש מולנו השקעה בתיק ני"ע שמניב לנו 5% תשואה ברוטו בשנה
והמס על הרווחים הריאליים הוא 25%


היתרון שבדחיית המס הוא ברור, גם בטווחים הקצרים ועוד יותר בטווחים הארוכים…אבל איזה
משקיע פרטי אתם מכירים שיכול לקנות מניה/אג"ח או קרן נאמנות ולהחזיק אותה 20 שנה???
אחרי שהבנו, מהן החסרונות שבהשקעה בפיקדונות בנקאים או בניהול ישיר של תיק השקעות,
אספר לכם ש בשנים האחרונות צצו שתי אפשרויות השקעה נהדרות, שמצליחות לייצר תועלת
ויתרונות מעולים בשוק מוצרי החיסכון לכל הטווחים ובעיקר הקצרים -בינוניים. נסקור את שתיהן:
1 .קופ"ג להשקעה
על אף השם המטעה, מדובר בחיסכון נזיל לגמרי וניתן להשתמש בו כחיסכון לכל טווח זמן: קצר ,
בינוני וארוך. יתרונה המרכזי של קופ"ג להשקעה הוא השילוב בין אפשרות למשוך את ההשקעה
בכל רגע, עם האפשרות לחסוך עד לגיל הפרישה ולמשוך את ההשקעה עם פטור כפול ממס!!!
פעם אחת פטור מלא ממס הכנסה על משיכת החיסכון כקצבה חודשית ופעם שניה פטור מלא
מתשלום מס על רווחי הון. במונחי תשואה, מדובר על רווח של עשרות אחוזים !!!!
בנוסף ליתרונות המשמעותיים האלו, יש גם את היתרונות הבאים:
1 .דחית מס בעת מעבר בין מסלולי השקעות ובין מנהלי השקעות (קופ"ג של חברות שונות.)
2 .ניהול השקעות איכותי של מנהלי השקעות מנוסים ובמגוון רחב של מסלולים ורמות סיכון.
3 .עלויות ניהול השקעות נמוכות משמעותית מאלו שמשלם המשקיע ישירות לבנק.
4 .דמי ניהול אטרקטיביים מול אלו המוצעים בקרנות הנאמנות (בדגש על קרנות מנייתיות.)
5 .גמ ישות רבה בהפקדות, שיכולות להיעשות בהוראת קבע או בהפקדות חד פעמיות.
6 .חשיפת ההשקעה לקרנות השקעה אלטרנטיביות, שהן בעלות תנודתיות נמוכה יותר לעומת
השקעות בני"ע סחירים בבורסה. כלומר, הן מכניסות לתיק ההשקעות רכיב פחות מסוכן
ופחות תנודתי. לדוגמא: קרנות אלו משקיעות בתשתיות, נדל"ן, הלוואות חברתיות ועוד…
סוגי מוצרים פיננסים שלמשקיע הפרטי והפשוט אין נגישות אליהן בכלל .
7 .אפשרות קבלת הלוואה מהירה ובסכום של עד %80 מהצבירה ובתנאי ריבית מעולים!
למה מגיע לנו כל הטוב הזה ??? זו שאלה מצוינת. אכן מדובר במוצר השקעה "שובר שוק" ובשל כל
היתרונות הנ"ל הוא אכן מוצר ההשקעה האטרקטיבי היום . אבל, אליה וקוץ בה…
נכון להיום, תקרת ההפקדה המקסימלית לאדם בשנה היא כ -₪913,70 בלבד.
קצת מבאס, אבל חייבים לנצל את המוצר הזה… נותנים לך . לא תיקח?
ומה קורה כשיש לנו סכום כסף גדול יותר מ -₪913,70 לחסוך כל שנה…. יופי,
עכשיו מגיע המוצר השני….
2 .פוליסת חיסכון
כמוצר "משלים" לקופ"ג להשקעה ולא רק…פוליסת החיסכון מציעה למשקיע צורת חיסכון
המיועדת
לכל מטרה ולכל טווח השקעה. זוהי תכנית של תיק השקעות מנוהל, אפילו בסכומים נמוכים!
היתרונות הגדולים של פוליסת החיסכון מאוד דומים לאלו של קופ"ג להשקעה,
עם כמה הבדלים קטנים:
1 .דחית מס בעת מעבר בין מסלולי השקעות )אבל לא במעבר בין מנהלי השקעות.)
2 .ניהול השקעות איכותי של מנהלי השקעות מנוסים ובמגוון רחב של מסלולים ורמות סיכון.
3 .עלויות ניהול השקעות נמוכות משמעותית מאלו שמשלם המשקיע ישירות לבנק.
4 .דמי ניהול נמוכים יחסית מול אלו המוצעים בקרנות הנאמנות (בדגש על קרנות מנייתיות.)
5 .גמישות רבה בהפקדות, שיכולות להיעשות בהוראת קבע או בהפקדות חד פעמיות וללא
תקרת הפקדה כמו בקופ"ג להשקעה.
6 .חשיפת ההשקעה לקרנות השקעה אלטרנטיביות, שהן בעלות תנודתיות נמוכה יותר לעומת
השקעות בני"ע סחירים בבורסה.
7 .פוליסת החיסכון מאפשרת חיסכון על שם הילדים או לחלופין למנות אותם כמוטבים
בתוכנית.

8. אפשרות קבלת הלוואה מהירה ובסכום של עד 80 %מהצבירה ובתנאי ריבית מעולים!


לסיכום…
אם אתם רוצים לנהל טוב יותר את החסכונות לטווח הקצר -בינוני ובטח ליום הפרישה, קופת הגמל
להשקעה ופוליסת החיסכון מהוות מוצר פיננסי מעולה לחוסכים בעלי שכר מעל הממוצע,
שמעוניינים להגדיל את פנסיית הזקנה שלהם מבלי להתחייב לטווח ההשקעה הארוך בקרן הפנסיה
או ביטוח המנהלים. בנוסף, אלו מוצרים שבסופו של דבר משאירים למשקיע את האפשרות
הגמישה למשוך את הכספים במועד הנכון עבורם, בצורה המועדפת (משיכה כהון או כקצבה)
וליהנות מכל היתרונות שמנינו. איך מצטרפים?… זה כבר ממש פשוט. דברו איתי ואני כבר אדאג
להתאים לכם את התוכנית ואת מסלול ההשקעה התואם למטרות ואופק ההשקעה שלכם.
האמור אינו מהווה תחליף לייעוץ השקעות, ייעוץ משפטי ו/או תחליף לייעוץ אישי, המתחשב בנתונים ובצרכים של כל אדם ואין בשירות
משום המלצה או חוות דעת, ואינו בא במקום שיקול דעת עצמאי של הקורא.