נייד: 050-4004977

טלפון: 074-7045959

ביטוחים – האם צריך ואיזה?

ביטוחים ברובם מועילים לנו מאד – הביטוח מציע בין היתר ערבות הדדית – בה כל אחד משלם מעט, אבל בשעת הצורך הקולקטיב תומך באחד שנזקק. הוא מספק ביטחון כלכלי, הגנה מקטסטרופות ונזקי טבע ועוד. הביטוח מספק בעיקר שקט נפשי, והוא בהחלט קריטי לשיקום המשפחה מאירועים לא נעימים.

השאלה, אם כן, היא לא אם לעשות ביטוח או לא, אלא – אילו ביטוחים לעשות, מה גובה הכיסוי שצריך, באיזו חברת ביטוח, ועל אילו מהם ניתן לוותר. אם נעשה את כל הביטוחים, עם כיסויים מספקים – נשלם פרמיות מאוד גבוהות, שעלולות להכביד מאוד על תקציב המשפחה. לכן, אפשר לפעמים לוותר על חלק מהביטוחים – אם הסיכון אינו גבוה מדי.

ההחלטה איזה ביטוח צריך תלויה מאוד במצבו המשפחתי של המבוטח, בגילו, בגיל ילדיו, באזור מגוריו, במצבו הכלכלי ובאיזו מידה הוא שונא סיכון. למשפחה מומלץ מאוד להכין תוכנית גידור סיכונים וצורך ביטוחי ספציפי.

1. ביטוח חיים:
ביטוח זה הוא חובה לכל לוקח משכנתא וטוב שכך! יותר נורא מלאבד את בן/בת הזוג זה לאבד את בן/בת הזוג ואת הבית. ביטוח חיים למשכנתא מכסה את יתרת המשכנתא שנותרה למבוטח שנפטר. התשלום מתבצע ישירות לבנק המלווה, והסכום יורד ככל שעוברות השנים. בעבר הביטוח הוצע רק ע"י הבנקים, אך כיום ניתן לעשות סקר מחירים מול כל חברות הביטוח וסביר להניח שתשיגו ביטוח זול משמעותית מההצעה שניתנה לכם בבנק. קל מאוד להשוות בין הביטוחים כיוון שכל הפרמטרים זהים, למעט הפרמיה. אבל שימו לב לנקודה חשובה: אם הדירה רשומה על שם אחד מבני הזוג, וגם המשכנתא היא רק על שמו – בן/בת הזוג השני אינו מבוטח! הביטוח אינו מכסה מקרה בו בן הזוג, שהדירה לא בבעלותו – נפטר. במקרה כזה, יכול הצד שנשאר מאחור, להישאר עם חובות המשכנתא ורק עם חצי מהכנסות המשפחה.

למרות כל זאת ביטוח חיים של משכנתא אינו מספיק. זה מצוין שיש למשפחה היכן לגור, אבל חשוב שיהיה למשפחה גם ממה לחיות. במקרה של מוות במשפחה, לא רק שההכנסה יורדת בחמישים אחוז לפחות, אלא שיש מקרים בהם המוות פוגע ביכולת ההשתכרות של בן הזוג שנותר בחיים. לכן חשוב לרכוש ביטוח חיים שיהווה השלמת הכנסה למשפחה, לפחות עד שהילדים יתבגרו. יותר מזה, צריך לבטח במסגרת ביטוח חיים לא רק את המפרנס העיקרי בבית, אלא גם את בן/בת הזוג שמשכורתו נמוכה יותר, ואם יש – אז גם לעקר/ת הבית. במקרה של פטירתם – יהיו לבן הזוג שנשאר אחריהם הוצאות רבות על בעלי מקצוע שימלאו את מקומם, או שתהיה להם ירידה נוספת בהכנסות כיוון שיצטרך להשקיע יותר זמן בבית. לעומתם רווקים לדוגמא שאין להם נתמכים אינם צריכים כלל ביטוח חיים.

2. אובדן כושר עבודה:
בניגוד לביטוח חיים, בו הסכום המשולם לאדם, במקרה הצורך, קבוע מראש וחד פעמי, ביטוח אובדן כושר עבודה משולם כקצבה חודשית של עד 75 אחוז משכר הברוטו, כל עוד המבוטח אינו יכול לעבוד (עד גיל הפנסיה). הפוליסה הטובה ביותר היא אובדן כושר עבודה מקצועי מורחב. זו מאפשרת קבלת קצבה אם אינכם מסוגלים לעבוד במקצוע שלכם, בניגוד לפוליסה הכללית – שבה אם אתם יכולים לעבוד בעבודה אחרת – אינכם זכאים לקצבה.

חשוב: כל מי שעובד צריך שיהיה לו ביטוח אובדן כושר עבודה – אבל רק אחד! אם יש לכם ביטוח מנהלים – הוא כולל גם אובדן כושר עבודה. אין טעם שתעשו ביטוח כזה גם באופן פרטי כיוון שבעת הצורך, המבוטח מקבל מקסימום 75 אחוז משכרו, כולל קצבת הביטוח הלאומי וכל פוליסות הביטוח שיש לו. לכן אין טעם לשלם יותר מפרמיה אחת, וגם לא לבטח משכורת גבוהה מהמשכורת בפועל.

3. ביטוח בריאות פרטי:
למרות שבארץ קיים חוק ביטוח בריאות חובה המאפשר לכל אחד קבלת טיפול רפואי ולמרות שהביטוחים המשלימים של קופות החולים מבטיחים לנו שירותים רפואיים נוספים – אנו זקוקים לביטוח רפואי פרטי. למה? בשביל הקטסטרופות הגדולות:סרטן, השתלות ועוד מיני ניתוחים מסובכים ויקרים. אז למרות שהפרמיה לא זולה, למען השקט הנפשי והצלת חיים – כדאי לעשות ביטוח רפואי פרטי.

בנוסף, כדאי להשוות היטב בין הביטוחים, ולבחור את הזול והמתאים לכם ביותר. אם מציעים לכם ביטוח במקום העבודה – זה עשוי להוזיל מאוד את הפרמיה בדרך כלל, מאידך הכיסויים בו בדר"כ נמוכים יותר או כוללים השתתפות עצמית גבוהה יותר. כמו כן, אל תשכחו לתבוע את חברת הביטוח כשאפשר, גם אם לא מדובר בהצלת חיים. פעמים רבות ניתן לתבוע החזר על התייעצות עם רופא מומחה, על בדיקות גנטיות, בדיקות הריון ועוד – אז אל תתעצלו. הפרוצדורה דורשת מכם רק למלא טופס ולשלוח חשבונית.

4. ביטוח תאונות אישי:
גם אליכם מתקשרים כל הזמן מחברות ביטוח ומציעים לכם, כמבוטחים וותיקים, ביטוח תאונות אישיות בפרמיה מוזלת? מאוד מפתה, אך במקרים רבים מיותר! אם יש לכם את הביטוחים המוזכרים למעלה – אתם כבר מכוסים בדר"כ, ואם אין לכם אותם – כדאי שתעשו.

פוליסה זו תקנה לכם סכום פיצוי חד פעמי במקרה של שבר או כוויה מתאונה וכן פיצוי על ימי אישפוז. המבוגרים בניינו פחות נפצעים ביומיום בעיקר אם איננו עובדי צווארון כחול או עוסקים בענפי ספורט בהם הסיכון לפציעה שכיח. המלצתי היא לשקול טוב טוב לפני שרוכשים פוליסת תאונות אישיות וגם אז יש לבחור פוליסה המתאימה לצרכים שלנו. סוגי האוכלוסיה הרלוונטים הם העוסקים בענפי ספורט אקסטרימי, רוכבי דו גלגלי ובעלי צווארון כחול אשר קיים סיכון במקום העבודה שלהם. מאד קל להתפתות לרכוש פוליסה זו באמצעות הטלפון בגלל העלויות הזולות יחסית. השקיעו כספכם בתבונה ובמידה ואתם שוקלים לרכוש פוליסה זו צרו קשר עם איש מקצוע שיידע להתאים אותה לצרכיכם.

5. ביטוח מחלות קשות:
במקרה שמתגלה מחלה קשה, קופת החולים והשב"ן מכסים רק את הוצאות הטיפול הרפואי. אולם מחלות קשות עלולות לגרום לאובדן יכולת עבודה ולהוצאות חדשות גדולות שנלוות למחלה (למשל, לשכור אחות פרטית, להתאים את הבית לצרכים החדשים). הטיפולים המשלימים בתקופת ההחלמה, הירידה ברמת ההכנסה בשל המחלה והוצאות שנוספו אינם מכוסים על ידי הביטוח הרפואי הסטנדרטי, אלא באמצעות ביטוח מחלות קשות. במשרד האוצר הגדירו את הביטוח הזה כ"ביטוח אשר במסגרתו ניתן סכום ביטוח מוסכם מראש לפיצוי במקרה של מחלות או אירועים רפואיים חמורים שאירעו למבוטח והמצוינים בפוליסת הביטוח". כלומר, למבוטחים בביטוח מחלות קשות מגיע פיצוי מיידי, בהתאם לתנאי הפוליסה, בעת הגילוי הרפואי של המחלה הקשה (או המחלות הקשות) שבה לקו. חשוב לדעת שהפוליסה אינה כוללת מתן פיצוי לכל מחלה, קשה ככל שתהיה, אלא רק לאלו המפורטות בתנאי הפוליסה. הקפידו לבדוק זאת, ואת ההתאמה של המחלות "המכוסות" מבחינתכם, למשל לאור רקע משפחתי וכו'. אפילו שיש חברות המציגות שלושים מחלות קשות ואחרות 24 מחלות קשות, הרי שמדובר במוצרים די דומים הנותנים מענה ביטוחי לאותן מחלות קשות. בוודאי בהתחשב בזה שהמחלות הקשות העיקריות הן מחלות הסרטן ומחלות הלב. היתר, מבחינה סטטיסטית, נדירות בהרבה. לכן, אין הבדלים משמעותיים בין החברות בהיבט של המחלות המכוסות.